Te aparece una deuda que no conocés: qué hacer

Actualizado en agosto de 2026 · Equipo Veraz Gratis Online · Sitio no oficial: fuentes BCRA y Ley 25.326 citadas en cada sección.

Paso 1: mirá exactamente qué figura

Consultá tu informe gratis y anotá: el nombre exacto de la entidad, la situación, el monto y (en el historial) desde cuándo aparece. Con eso se resuelve el 80% del misterio.

Paso 2: identificá a la entidad

Buscala en nuestro directorio de entidades: fideicomisos como Creditia, cobranzas como Recsa o estudios como Palmero de Belizán tienen su página con qué son y qué hacer. Si es un fideicomiso o una financiera desconocida, la película es casi siempre la misma: compró una cartera donde estaba tu deuda de un banco, una tarjeta, una telefónica o un plan de cuotas de hace años.

Paso 3: exigí el origen por escrito (antes de pagar NADA)

Es tu derecho y es la jugada que ordena todo: pedí a la entidad que informa (o que te llama) que acredite quién fue el acreedor original, cuándo entró en mora la deuda y cómo se compone el monto. La respuesta define tu camino:

Las trampas conocidas de esta situación

• Deuda vieja "refrescada" por la cesión: hay compradores de cartera que informan la deuda como si empezara con ellos, y reclaman deudas viejísimas apostando a que alguien pague por miedo. La fecha que vale es la del historial original. El respaldo es expreso: la Ley 25.326 establece que el cesionario queda sujeto a las mismas obligaciones legales que el cedente, y la normativa del propio BCRA obliga a que, al ceder una cartera, se le transmita al comprador la clasificación ya informada. O sea que el fondo hereda tu historial con el plazo ya corrido: no estrena hoja en blanco. Hay fallos de la Cámara Comercial que contaron el plazo desde el dato del acreedor original y condenaron igual al fideicomiso que siguió informando.
• El pago chico "de buena fe": pagar cualquier monto de una deuda que no reconocés puede interpretarse como reconocimiento. Primero el origen, después se habla.
• La urgencia: "si no pagás hoy te embargamos" no es real: solo un juez embarga, tras un juicio del que te tienen que notificar formalmente.

La carta para exigir el origen

Este es el texto que ordena todo el caso. Mandalo antes de discutir montos:

Asunto: Desconocimiento de deuda y solicitud de acreditación de origen

[Ciudad], [fecha]

A [NOMBRE DE LA ENTIDAD / ESTUDIO / FIDEICOMISO]

De mi consideración:

Me dirijo a ustedes en relación con la deuda que se me reclama y/o que informan a mi
nombre ante los registros crediticios, correspondiente a DNI [tu DNI], CUIL/CUIT
[tu CUIL].

DESCONOZCO la obligación invocada, por no contar con elemento alguno que permita
identificarla. En consecuencia, y con carácter previo a cualquier análisis de mi
parte, solicito que acrediten de manera fehaciente:

1. El ACREEDOR ORIGINAL de la obligación y el instrumento que le dio origen
   (contrato, solicitud, número de producto).
2. La FECHA en que la obligación se tornó exigible (mora original).
3. La COMPOSICIÓN del monto reclamado, discriminando capital, intereses y gastos.
4. En caso de haber adquirido el crédito por cesión, la constancia de la CESIÓN y de
   su NOTIFICACIÓN al suscripto, en los términos de los artículos 1620 y concordantes
   del Código Civil y Comercial de la Nación.

Hasta tanto no se acredite lo solicitado, esta parte no reconoce la deuda ni la
legitimación de ustedes para reclamarla, y todo pago eventual no podrá interpretarse
como reconocimiento de obligación alguna.

Asimismo, hago saber que si el dato informado a mi nombre resultara inexacto o
estuviera fuera de los plazos del artículo 26 de la Ley 25.326, reclamaré su
rectificación o supresión, con las consecuencias previstas en dicha norma.

Solicito acuse de recibo del presente.

Sin otro particular, saludo atentamente.

[Firma]
[Aclaración]
DNI [tu DNI]
Teléfono: [tu teléfono] - Correo: [tu correo]

Cómo pedir el origen por escrito (y a dónde mandarlo)

Este es el procedimiento, y es el mismo sea quien sea el que te reclama: un fideicomiso, un estudio de cobranzas, una financiera o una telefónica. Son cuatro pasos y todos son gratuitos.

1. Conseguí sus datos oficiales con el CUIT

El nombre que ves en tu informe suele ser el nombre de fantasía. Lo que necesitás es la razón social y el domicilio legal, que es a donde hay que mandar el reclamo para que tenga valor:

• Constancia de inscripción de ARCA (ex AFIP). Con el CUIT te da razón social y domicilio fiscal, gratis y al momento. Se consulta acá.
• Si es un fideicomiso financiero: la CNV publica quién es el fiduciario, que es la persona jurídica real detrás del fideicomiso y a quien le corresponde contestarte.
• Si es un banco o una financiera regulada: el padrón de entidades del BCRA tiene los datos y el canal de atención al usuario financiero.

¿Y de dónde sacás el CUIT? Del propio informe: la Central de Deudores identifica a cada entidad, y con el nombre exacto la constancia de ARCA se encuentra por razón social.

2. Mandá el pedido por un canal que deje rastro

Acá está la parte que casi nadie tiene en cuenta: el canal define si el reclamo existe o no. Si después hay que ir a Defensa del Consumidor o a la AAIP, lo primero que te piden es la prueba de que reclamaste.

La carta documento se despacha en cualquier sucursal del Correo Argentino y va al domicilio legal que sacaste en el paso 1. Tiene costo, pero es la que convierte tu reclamo en un hecho probado.

3. Los plazos que corren desde que mandás

• 10 días corridos para contestar un pedido de acceso (qué datos tienen sobre vos y de dónde salieron), por el artículo 14 de la Ley 25.326.
• 5 días hábiles para rectificar o suprimir un dato inexacto o vencido, por el artículo 16.
• Mientras se resuelve, el dato discutido debe informarse aclarando que está sometido a revisión.

4. Si no contestan

Con la constancia del reclamo en la mano tenés dos vías, las dos gratuitas y sin abogado:

• AAIP (Agencia de Acceso a la Información Pública), que es la autoridad de la Ley 25.326.
• Defensa del Consumidor, sobre todo si además hubo malos tratos o llamados fuera de hora.

Los modelos formales, listos para completar, están en cartas modelo.

Si la deuda es tuya: las cuatro reglas de la negociación

Con la respuesta al pedido de origen en la mano ya sabés qué estás discutiendo. Si la deuda es real y está vigente, esto es lo que conviene tener claro antes de sentarse a arreglar:

1. Casi siempre hay quita, y suele ser grande. Quien compró la cartera la pagó a una fracción del valor nominal, así que un acuerdo por bastante menos del total le sigue conviniendo. Empezá ofreciendo poco: la primera cifra que te tiran nunca es la última.
2. El acuerdo, por escrito y ANTES de pagar. Tiene que decir el monto final, que con eso la deuda queda cancelada, y que se compromete a informar la cancelación al BCRA. Un "quedate tranquilo" por teléfono no es nada.
3. Ojo con las cuotas. Un plan de pago mantiene la deuda viva: el dato se sigue informando y el plazo corto de caducidad no arranca hasta que cancelás todo. A veces conviene juntar y pagar de una con quita antes que estirar en 12 cuotas.
4. Guardá el comprobante para siempre. Es lo único que te salva si dentro de un año la misma deuda reaparece vendida a otra empresa, que es más común de lo que parece.

Y una advertencia de orden: primero el origen, después la plata. Si pagás antes de que te acrediten de dónde sale la deuda, perdiste el único momento en que tenías fuerza para discutirla. El paso a paso completo.

Fuentes: Ley 25.326 (arts. 16 y 26), Código Civil y Comercial (cesión de créditos), BCRA. Casos de referencia: consultas públicas en foros jurídicos y de consumidores.