Situación crediticia: las 5 situaciones del BCRA, explicadas
Tu situación crediticia es la nota del 1 al 5 con la que cada entidad financiera te clasifica mensualmente ante el BCRA según tus días de atraso: 1 normal (hasta 31 días), 2 riesgo bajo (31-90), 3 riesgo medio (90-180), 4 riesgo alto (180 días a 1 año), 5 irrecuperable (más de 1 año). Podés consultar la tuya gratis acá:
La tabla completa, situación por situación
| Situación | Días de atraso | Qué te habilita / bloquea | Detalle |
|---|---|---|---|
| 1 · Normal | Al día, o hasta 31 días | Todo abierto: créditos, tarjetas, hipotecarios. | Situación 1 |
| 2 · Riesgo bajo | 31 a 90 días | Los bancos empiezan a mirar con lupa; las fintech suelen seguir prestando caro. | Situación 2 |
| 3 · Riesgo medio | 90 a 180 días | Crédito bancario prácticamente cerrado; scoring por el piso. | Situación 3 |
| 4 · Riesgo alto | 180 días a 1 año (o gestión judicial) | Sin crédito formal. Suelen aparecer gestiones de cobranza. | Situación 4 |
| 5 · Irrecuperable | Más de 1 año | El "estar en el Veraz" clásico. Solo prestamistas de altísimo costo. | Situación 5 |
Los rangos salen del texto ordenado "Clasificación de deudores" del BCRA para la cartera de consumo. Para empresas la clasificación pondera además la capacidad de pago, pero los números 1 a 5 son los mismos.
Cómo se mueve la situación (para bien y para mal)
- Empeora sola con los días: a los 31 días de atraso pasás a 2, a los 90 a 3, y así. No hace falta que nadie "te mande al Veraz": es automático con la mora.
- Mejora con el pago, pero con demora: la entidad informa una vez al mes y el BCRA publica con unos 60 días. Pagando hoy, tu situación nueva se ve en 1 a 2 meses.
- El historial queda: la Central muestra 24 meses hacia atrás. Estar hoy en 1 no borra el 5 de hace seis meses; solo el tiempo lo va sacando de la ventana.
- La peor manda: si cinco entidades te informan en 1 y una en 4, para cualquier análisis de riesgo estás en 4.
Qué mira un banco además de tu situación
La situación BCRA es la base, pero no lo único. El análisis típico suma el score del bureau (Equifax 1-999 o el de Nosis), tu relación cuota-ingreso, tu antigüedad laboral y el scoring interno de la propia entidad. Por eso existe el caso "estoy en situación 1 y me rechazaron": casi siempre es capacidad de pago o scoring interno, no tu historial público.
Qué te habilita cada situación
La tabla es orientativa, porque cada entidad fija su propio corte, pero el patrón se repite: los bancos se retiran temprano, las fintech aguantan un escalón más y a partir de la situación 4 solo quedan prestamistas de altísimo costo. Por eso, cuando el objetivo es recuperar acceso al crédito, normalizar la situación rinde más que buscar quién presta igual.
De dónde salen estas cinco categorías
Están definidas en el texto ordenado del BCRA sobre clasificación de deudores, y hay dos regímenes distintos según qué tipo de cliente seas:
- Cartera de consumo o vivienda (la de la mayoría de las personas): el criterio es objetivo y se basa en los días de atraso, recalculado al cierre de cada mes. Situación 1 son los atrasos que no superan los 31 días; 2, de más de 31 hasta 90; 3, de más de 90 hasta 180; 4, de más de 180 días hasta un año; 5, atrasos superiores al año o casos de insolvencia o quiebra.
- Cartera comercial (empresas y créditos grandes ligados a una actividad productiva): las categorías son las mismas, pero se asignan analizando el flujo de fondos y la capacidad de pago, además del cumplimiento. Ahí la mora es un criterio más, no el único.
Detalles que evitan malentendidos frecuentes:
- No existe una "situación 6" como categoría vigente. Lo que existe es una marca de "irrecuperable por disposición técnica" sobre la situación 5, que se aplica a quien figura en situación irregular en otras entidades: te arrastra la clasificación ajena.
- Los saldos muy chicos no se informan individualizados. Hay un piso por debajo del cual la deuda va solo en datos agregados, así que un saldo mínimo puede no aparecer en tu consulta.
- Ante criterios que discrepan, manda el peor. La norma es explícita: cuando hay pautas contradictorias, se considera la que indique mayor riesgo.
- Existe la recategorización obligatoria: si otras entidades te clasifican mucho peor que la tuya y representan una porción importante de tu deuda, tu entidad está obligada a alinearse hacia abajo. Es el motivo por el que a veces empeorás con un banco con el que estás al día.
Quién informa tu situación y cada cuánto
La Central de Deudores no observa nada por su cuenta: es un espejo de lo que le declaran las entidades. Entender ese circuito explica casi todas las demoras que la gente vive como error.
- Cierre mensual. Cada entidad cierra su información a fin de mes.
- Envío al BCRA. La manda en su reporte del mes siguiente.
- Publicación. El BCRA la consolida y la publica.
Entre que algo pasa y que se ve pueden correr hasta 60 días. No es un problema del sitio ni del BCRA: es el calendario del sistema. Por eso una deuda que pagaste ayer sigue apareciendo hoy, y también por eso un atraso reciente puede todavía no figurar.
Quiénes están obligados a informar
- Bancos y entidades financieras reguladas por el BCRA: todos.
- Fideicomisos financieros que compraron carteras: sí, y son la causa número uno de "no reconozco esta entidad". Por qué te aparecen.
- Emisoras de tarjetas no bancarias y otros proveedores no financieros de crédito, en la medida en que estén alcanzados.
- Empresas de telefonía, servicios y comercios: no informan al BCRA. Su deuda puede estar igual en Equifax o Nosis.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la situación crediticia de una persona?
Es la clasificación del 1 al 5 que cada entidad financiera te asigna todos los meses según tus días de atraso, y que se publica en la Central de Deudores del BCRA. Situación 1 es historial normal; 5 es más de un año de mora. Es el dato central que miran los bancos antes de prestarte.
¿Cómo puedo saber mi situación crediticia?
Consultando la Central de Deudores del BCRA con tu CUIL, gratis. En esta página tenés el formulario: si solo sabés tu DNI, lo convertimos automáticamente.
¿Quién decide mi situación, el BCRA o el banco?
La entidad que te prestó. El BCRA fija las reglas de clasificación (los rangos de días de atraso) y publica lo que cada entidad informa, pero el dato lo genera tu banco, tarjeta o fintech. Por eso los reclamos van dirigidos a la entidad, no al BCRA.
¿Puedo tener situaciones distintas al mismo tiempo?
Sí, y es muy común: cada entidad te clasifica por separado. Podés estar en 1 con tu banco de siempre y en 4 con una tarjeta que dejaste de pagar. A la hora de evaluarte, el sistema pesa tu peor situación vigente.
¿La situación crediticia es lo mismo que el score?
No. La situación (1 a 5) es la clasificación normada del BCRA según días de atraso. El score (por ejemplo el de Equifax, de 1 a 999) es un puntaje estadístico privado que cada bureau calcula con su propia fórmula. Un banco suele mirar los dos, más su scoring interno.