Situación 3: Riesgo medio
Entre 90 y 180 días de atraso
Situación 3 significa atrasos de entre 90 y 180 días. Acá se termina la zona amarilla: la mayoría de los bancos ya no presta, la entidad probablemente derivó tu deuda a gestión de cobranzas, y cada mes sin regularizar te acerca a las situaciones 4 y 5, que son mucho más difíciles de revertir en la percepción de los acreedores.
Cómo se llega a situación 3
Tres meses sin cubrir un pago. Típicamente arrancó como un atraso puntual (situación 2) que no se pudo poner al día: la cuota se acumuló con intereses punitorios, el mínimo de la tarjeta creció y la bola empezó a rodar. A esta altura es probable que ya te estén llamando de cobranzas, a veces con más presión que información precisa.
Qué implica en la práctica
- Crédito bancario cerrado: con un 3 vigente, la banca tradicional no aprueba préstamos ni tarjetas nuevas.
- Cobranzas activas: llamados, mails y WhatsApp. Exigí siempre el detalle por escrito de qué te reclaman (origen, monto, fecha) antes de comprometer un pago.
- Intereses corriendo: los punitorios siguen sumando. La deuda de hoy es más chica que la del mes que viene.
- Todavía negociás desde una posición razonable: para el acreedor, un deudor en 3 que ofrece regularizar es mucho mejor negocio que uno en 5 incobrable. Usalo.
Quién te presta en situación 3
La regla general: cuanto peor la situación, más caro el crédito disponible. En situación 3, si el préstamo que te ofrecen es para tapar la deuda que te tiene acá, hacé primero la cuenta de negociarla con quita: suele costar menos y además te normaliza el registro.
Cómo se sale
- Pedí el estado exacto de la deuda por escrito: capital, intereses, desde cuándo. Es tu base para negociar (y para detectar cargos improcedentes).
- Negociá un plan o una quita. Antes del pase a situación 4 tenés la mejor ventana: propuestas de pagar el capital con quita de punitorios son habituales y aceptadas.
- Pagá o acordá, y documentá todo. Con el acuerdo cumplido, la entidad te reclasifica: primero como refinanciado, y a situación 1 con el tiempo y los pagos en fecha.
- Verificá la actualización en la Central en 1 a 2 meses, y reclamá con el art. 16 si no se refleja: el procedimiento completo.
Cuánto tarda la mejora (y por qué no es instantánea)
Un punto que casi nadie explica bien: la clasificación se recalcula una vez por mes sobre pautas objetivas, y el BCRA publica con unos 60 días de demora. O sea que, aun cancelando hoy, tu situación nueva se ve en uno o dos meses.
Y hay una diferencia importante según cómo regularices:
- Si cancelás la deuda, desaparece el atraso y la clasificación acompaña en la siguiente información mensual.
- Si refinanciás (nuevo plan de pagos), la mejora es más lenta y escalonada: la normativa exige haber cumplido puntualmente varias cuotas consecutivas, o haber cancelado una porción de lo refinanciado, y se sube de a un nivel, no de golpe a situación 1. Además, no se admite ninguna mejora mientras registres más de 31 días de atraso en las obligaciones refinanciadas.
El detalle de las fechas, con tu caso concreto: simulador de pago.
Verificá tu situación real
Antes de hacer nada, mirá qué entidades te informan, en qué situación exacta y desde cuándo. Es gratis y al instante:
De dónde sale esta clasificación
Las cinco situaciones están definidas en el texto ordenado del BCRA "Clasificación de deudores". Para la cartera de consumo o vivienda, que es la de la mayoría de las personas, el criterio es objetivo y depende de los días de atraso: situación 1 son los atrasos que no superan los 31 días; 2, de más de 31 hasta 90; 3, de más de 90 hasta 180; 4, de más de 180 días hasta un año; y 5, los atrasos superiores al año o los casos de insolvencia o quiebra.
Para la cartera comercial (empresas y créditos grandes vinculados a una actividad productiva) los números son los mismos, pero el criterio de asignación es más amplio: pesa el análisis del flujo de fondos y la capacidad de pago, no solo la mora.
Dos aclaraciones que evitan sustos: no existe una "situación 6" como categoría vigente (lo que existe es una marca de "irrecuperable por disposición técnica" sobre la situación 5, que se aplica a quien está en situación irregular en otras entidades), y las deudas menores a cierto piso no se informan individualizadas, así que un saldo muy chico puede no aparecer en la consulta.
Las otras situaciones: situación 1 · situación 2 · situación 4 · situación 5 · la guía completa.
Preguntas frecuentes
¿En situación 3 me pueden iniciar juicio?
Pueden, aunque a los 90-180 días lo usual es la gestión extrajudicial (cobranzas). El juicio es más probable con montos grandes o más adelante. Si te llega una cédula judicial real (no una carta que la imita), es momento de un abogado.
¿Conviene pagar con quita aunque quede en el historial?
Casi siempre sí. La deuda cancelada frena los intereses, te saca del descenso a 4 y 5, y activa el plazo de 2 años del art. 26 para que el dato desaparezca. El historial de 24 meses va a mostrar el episodio un tiempo, pero un episodio cerrado pesa cada vez menos.
¿Las cobranzas pueden llamar a mi familia o a mi trabajo?
Pueden contactarte a vos; hostigar a terceros, amenazar o presentarse como oficiales de justicia son prácticas abusivas denunciables ante Defensa del Consumidor. Exigí comunicación por escrito y guardá los mensajes: sirven como prueba.